一个通俗的故事，讲透保险的本质。

  首先大家要先明白， 保险可以根据它的实质简单粗暴的划分为两大类：消费型保险和返还型保险。

  100个学徒工来到同福客栈向“京城食神唯一传人”称号的李大嘴学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，年薪只有20钱，但是同福客栈的餐具都非常名贵，一个盘子要1000。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

  吕秀才是个有同情心而又聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。

  那么需要交多少钱呢？吕秀才就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40。聪明的吕秀才又建议大家聘请经纪人郭芙蓉来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600，为经纪人租个办公室要400（预定费用）。

  这1000钱的费用分摊到每个学徒身上是10，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50，就可以打碎盘子不被开除了。

  短期消费险诞生了！

  可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的学徒樱木花道想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50，十年也是500啊！不行，我得找吕秀才去谈谈。樱木跟秀才这么一说，吕秀才说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。樱木花道想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？

  聪明吕秀才脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。

  那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100。于是聪明的秀才说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000我原样还你。

  樱木花道内心一合计，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”吕秀才又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”

两全险诞生了！

  这一年樱木花道果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。吕秀才也很乐意，于是第二年一下子收了10000押金。

  秀才留下4000准备赔盘子的钱，1000费用，剩下5000就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪郭芙蓉也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

  听说了这个事情，樱木花道又不平起来，他找到吕秀才说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。吕秀才想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？樱木花道一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。

分红险诞生了！

  这一年恰逢市场行情大涨，吕秀才赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50，反而还多了几块钱红利。于是吕秀才鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40，以及扣除管理费用10。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。

“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”一位学徒问到。吕秀才说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”学徒孙悟饭担心地问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”。

众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，吕秀才是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。

万能险诞生了！

  第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的吕秀才，秀才说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了吕秀才。

  投资连结险诞生了！

  这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这250%的工资都押进去行么？

从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的：

保障成本+费用+投资的钱=保费。

其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。

所以建议：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。

思考：

买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。