海外保险网- 美国家庭都买什么保险？

对比中美家庭的开销后，相信很多人会惊讶，美国家庭居然愿意花那么多钱在中国家庭完全没有在意的保险上。那么美国人都买些什么保险呢？

除了普通的消费型保险：车险，房屋险，医疗保险之外，占支出最大比例的就是人寿保险。

美国人寿保险有哪些类别？

1. 定期寿险(Term Life)

定期人寿保险是“基础型”保险，只在相应的受保时间内生效。例如5年、10年、20年...如果受保人在受保时间内死亡，就可以获得赔偿。这只是一份纯保险，没有任何现金价值，只为一份安心和放心。

+ 价格便宜

- 保障期限短暂

- 保险人年纪大了能够买的期限比较短，并且年纪越大保费越贵

2. 终身寿险(Whole Life)

这种是美国常见的保险。这类保险的现金值在保单内有延税功能，随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)就会增加。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利。获得的红利可以继续累积。

+ 定期派发红利

- 分红回报率不会很高

- 保单现金值借款利率是每年4%~6%

- 保费是所有保险产品里最高的

3. 万能险（Universal Life）

这种保险是从终身寿险演变而来。万能险保单拥有许多变通的弹性，可以在任何时间缴费，费用也可多可少，但要达到最低的交费水平。它也有现金值，随着市场利息走势，每年有不定回报率。它跟终身寿险一样是属于保守类型的产品，回报率不是特别高。

+ 弹性化缴费方式

- 回报率平平

4. 投资型万能险（Variable Universal Life）

这一类的险种由传统万能险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，在保单内收益不需要交税。但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就需要追加更多的现金来维持保险的有效性。因此这类产品的市场风险最大。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 可能的基金高回报率

- 可能的基金严重亏损

- 不保底，可能导致本金流失，需要补缴保费

5. 指数型万能险（Index Universal Life）

这一类的险种也是由万能寿险演变而来，收益回报一般与美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。也有跟美国其他两大指数：道琼斯和纳斯达克，全球指数：香港恒生指数或是欧洲50指数挂钩的。相较于投资型万能险有损失本金的风险，这一类的保险就算是指数跌了，保单现金值不会受到任何亏损。根据数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在8%~9%。同时指数型万能险每年回报率是封顶的，看不同公司产品设计而定，通常大概封顶在11%左右。

+ 拥有万能险的以上优点

+ 全球指数都是公开的资讯，因此指数回报是有根据且透明的

+ 下保底上封顶，年年保底锁利延税免税复利递增的特殊设计

- 回报率有封顶的限制

需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。保险公司运作模式和国内有很大差异，一般美国这边保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为这个成本太高。通常它们都会把自己的产品代理权放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。