海外保险网 您一定要了解的分红险

    当下，很多人都有保险的意识，身边有很多朋友找我咨询保险，我从1994年开始就接触保险，2002年开始，更是和保险结下深厚的情缘。其实保险属于投资的一种，不同于股票证券期货等高风险、高预期收益的特点，保险以其风险分散、稳定生活、保值增值、财富传承等特殊功能，深受各阶层投资者喜爱。

一、什么是分红险？

  简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。

二、分红险的红利来源：

1）利差：比如保险公司在设计保险产品时候，预计定价利率是2%，年末结算时实际投资回报是5%，就是利差益，反之是利差损。

2）死差：比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故，但是最后实际只有万20人，则减少了10人理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。

3）费差：如预计当年管理费用500万，但是最后只花了300万，多出来的200万就是费差益，反之称为费差损。以上三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

三、分红险的分红方式

其中，保额分红（英式分红）“缓解保额因通胀的贬值”，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

四、分红险一定会分红吗？

  答：不一定！即使当年保险公司投资收益非常好，利润丰厚，但是也不会一次性分配完，而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动，相当于一个蓄水池，有点旱涝保收的功效。如下图所示：在此提醒消费者，若发现某一年的分红特别高（远高于历史平均水平），首先，说明那一年保险公司赚了很多钱。其次，但这种高分红有可能出于市场竞争考虑，要客观看待，不能盲目作为投资评估的标准，因为保险公司看到竞争对手多分红，自己也不能落下，便有意拔高自己的分红水平，给市场一个良好预期，来推动销售。

五、保单现金价值

  终身储蓄型寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分，简单解释一下：那么，此类分红险最最重要的就是分红的高低，而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平，2015年9月28日，保监会发文，把内地保险公司分红型人身保险的预定利率上限从2.5%调整为3.5%。

  最后还想和大家说：保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省！

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