我们一直都听说，美国保险保费更划算，性价比更高，同类保险上：美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3，日本的1/5，内地的1/6。真的是这样的吗？到底是怎么算的？相信大家都有这样的疑问，接下来，我们就以人寿保险为例，给大家算一算，美国保险到底是不是更划算。

为什么说美国保险更划算

影响人寿保险定价的因素主要有这3个：预定费率、死亡率、预定利率。

由于只有死亡率是公开数据，今天主要聊聊死亡率。2016年12月底中国保监会关于发布《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》的通知，公布了最新的生命表。

生命表中死亡率指处于某年龄的男性（女性），在一年内死亡的概率。比如，中国新的生命表，40岁男性在一年内死亡的概率是0.001651，而女性是0.000692。

那么如何从生命表，看出美国，香港跟中国大陆的保费差别？

简单假设只考虑死亡率的情况下，某40岁健康男性，购买保额100万的定期寿险，另外预定利率为3%，那么在三地的保费分别是多少（CL1）？

基本公式：保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

中国大陆保费：0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

中国香港保费：0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

美国保费：0.000855 X 100万 / 103% =830.10

美国：香港=0.73；香港：大陆 = 0.71；美国：大陆 = 0.52

所以结论很简单：

1、1602.91>1131.55>830.1

2、香港比大陆便宜近30%，美国比香港便宜近30%。

哪些人适合购买美国保险？

“现在美国保险是最红的理财方式，人人都在买，我也要买！”很多人抱着一种跟风的态度购买保险，但保险作为一个长期理财投资，需要做好充分的心理准备和财务规划。那么，究竟哪些人适合购买美国保险？

1.打算或已经移民美国的人

因为美国保险是为美国市场，按照美国国税局（IRS）的规定来设计的产品，从而可以得到保险在税上面的巨大好处；而香港保险是为香港市场设计的产品，不符合美国税局（IRS）的规定。

所以对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临税的问题。

2.在美国买了房产的人

有些人不打算移民，但出于投资或小孩教育等方面的考虑，在美国买了房。总结一下，在美国购房的海外投资者面临诸多风险：遗产税的风险，贷款的风险，法律诉讼的风险等。

而美国保险天然具有应对这些风险的功能，身故赔偿可以支付遗产税，偿还贷款，保险里的现金价值不受法律诉讼追讨，具有资产保障的功能。

3.想要配置美元资产的人

对于美国这样一个陌生的投资环境，大部分人的选择无外乎是两种：买房子或是买保险。在美国进行房地产投资想要取得可观收益率的关键在于通过贷款放大杠杆，用租金收入冲抵房贷，但一方面美国的银行对境外投资者贷款有诸多要求，另外一方面美国房市的火热让买家不得不用全额现金的方式才能抢到房子。

此外，房地产投资还有买单一物业风险较大和流动性差的缺点。相比之下，买美国保险的优势在于收益率跟随股市大盘而保本不亏，长期达到6-8%；现金价值如同活期存款一样，可以随时使用。

4.寻求资产保护和风险隔离的人

国内的信托法才施行短短的十几年时间，而美国的信托法已经有上百年的历史，在法律保护上非常完善。此外和香港相比，美国司法上和大陆完全独立，也没有被政府干预的风险。因此采用美国信托+美国保险的方式，可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

5.想要买最划算的保险的人

与香港保险相比，美国保险在保费上更具有优势。

以一位实际客户为例，40岁的男性，同样年缴保费8万美金，缴5年，香港保险得到的保额是80万美金，而美国保险的保额是200万美金。

因为保费上的巨大差异，再加上国内飞美国机票价格屡创新低，使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

以上就是最适合购买美国保险的五类人，但每个人的实际情况都有所不同，需要具体情况具体分析。