美国保险： 在配置美国寿险时候需注意问题

 在配置美国寿险时，是不是大多数消费者都报着尽快缴纳完毕的心态，以后退休传承都指望保单实现了？

 我只想缴纳5年！国内和香港的保险都是这样设计的！

  缴纳5年之后保证无需再交保费！支取终生退休金后还有一大笔免税理赔金额留给后代！

  缴纳5年保费，最差的结果就是有一个保终生的高额寿险理赔！

  想的很美好，不代表现实就能让您心想事成！您要尊重实际的金融市场运作原理，客观看待保险内在运作的一系列成本，不是您“想”就可以毫无条件限制的达到！！特别是美国的指数险，本身是不！保！本！的一个产品，您就必须尊重事实，以最客观的事实依据去合理规划！

  我之前的一些文章已经用案例去说明过为什么美国指数险5年缴纳的方案是非常不妥的，然而近年还是有很多客人给我看从其他渠道拿到的5年缴纳方案。一般客人缴纳5年保费的案例都是用比较高的额度设计方案，这样一来是经纪能赚很多佣金，而最终客户想达到的“支取一辈子的退休金”的目的是100%达不到的！

我说的很干脆/绝对，因为事实就是如此！！达不到！

 用以下案例给大家做方案对比：

（演示产品为全美最好的指数险公司Pacific Life）

38岁女士，预算30万美金保费，主要配置保险的目的就是退休金的储备。当然，如果可以再留一笔钱给下一代那就是锦上添花。

她拿到的是一个5年缴清的方案：

A

寿险理赔金200万美金，年保费6万美金，缴纳5年。用保监局允许的最高回报率演示6.1%：

从64岁开始每年支取6.5万现金，支取20年，在90岁时还有225.8万美金 理赔金留给后人。

可是，有没有想过：回报可能永远并且每年都达到6%吗？市场是有波动的！当然会有更高回报的时候，但是也有可能某几年完全没有回报！！

B

如果平均回报率低了1%呢？

保单在受保人78岁时终止！！

只是低了1%而已，差距就如此之大！！！您在配置保险的时候有没有要求经纪用一个较低回报率做方案呢？

总结：那么，如果用同样30万美金的保费预算，如何能规避失效的风险的同时也达到客户的配置需求？

降低理赔金额一半！--因为投入相等的保费，保额降低也就是保险成本降低，储蓄就会增加！

这样一来，经纪的佣金首先减半！！！ （为什么我要不断强调这些？因为作为消费者，您的决定基本上是基于经纪的解说 – 而经纪的解说必须要知道其动机：是为了消费者的利益还是自己的利益？）

C

寿险理赔金114.7万美金，年保费30004美金，缴纳10年。

从64岁开始每年支取5.5万现金，支取20年，在90岁时还有20.9万美金 理赔金留给后人。

那么大家可能会说，效果比第一个方案差啊！

拜托，请大家端正自己对保险公司的金融产品有过高的期待值！！低了1%的回报，方案A根本无法实施！保单失效，您还要面临很重的税务！！！

保险公司的任何金融理财产品不可能有非常高的回报！

  毕竟他们需要承诺一个高额理赔！保险公司的投资渠道比一般其他金融机构和银行要保守很多！美国的投资理财险是一个综合身故理赔（而且最重要的就是身故理赔）再额外加上一个储蓄功能，同时还能规避遗产税，所得税，增值税。您不能把它当成一纯粹的投资产品！

我们在设计美国的指数险，应该先把保单有可能失效的风险告诉客人。再让客人完全了解风险，利弊后再做决定。

  已经生效的5年缴纳的保单，大家可以考虑要么继续缴纳保费；要么 就降低保额，减少保费，拉长时间缴纳。