你已经配置的美国指数险真的很完美吗？

  很多客人在美国配置完美国指数险就扔在一边不管了。保险的细节可能都印象模糊了；甚至由头到尾都不清楚。

  大部分的客人对于自己已经配置的保险大都是这样的概念：

  反正指数跌，我们的保单是保本的；最差的情况就是本金不会没有。

  又或者，如果回报不好，以后退休金就少拿一点。

  如果，我告诉你们；或者是专业的会计师/律师告诉你们：事实上指数险是有风险的；你最大的风险就是连本金都可以完全损失。请你务必要仔细研读你所配置的保单合同和报表。

  这个“有风险”的概念，我已经用很多文章阐明过。可能一些朋友平时太忙碌，无暇耐下性子读完一整篇比较专业的文章。现在我就用简单的案例来说明风险。

  再次声明：有风险的理财产品不代表它就是不好的，坑人的；作为一个消费者应该全面的了解一个理财产品的优点和风险，再合理配置，合理规避风险，让其成为一个有效的免税传承的理财配置。

  那么你并不知道的事实是什么呢？

  保险是有成本的。这是一个寿险，任何一个时间段客人不幸身故，保险公司必须做出高额理赔。这个成本必须收取终生。而在你不再交纳保费的未来，成本只能从保单的现金价值里扣除。如果你缴纳的保费过少，或者交纳时间过短，又或是市场回报率一直低迷，那么你的保单有可能因为没有足够的现金去支付保险成本而导致失效。

  保险报表的回报率是经纪可以任意调节的。这个所谓的7.05%回报率其实已经是保监局在该年允许经纪演示的最高演示回报率了。也就是说，如果未来回报不理想，这个“max rate”最高演示回报率还需要再调低。

  如果用7.05%来演示一个报表，也就是意味着未来的50年，70年的回报率都是7.05% -- 请问你觉得可能吗？保险公司也是需要把客户的资金投入金融市场，也是会经历市场波动的。偶尔的高回报当然是存在的，但是几十年都是高回报 ，没有下跌 – 这是不可能的。经生效的保单设计得再不理想，毕竟上保时的年龄比现在小；取消保单损失很大。再重新上保，保费更高。所以请仔细审阅已经生效的保单，追加保费，更改保额，还有其他挽救的方式能让一个有风险的保单变成一个达到效果理想的避税理财配置。