【香港保险】已成为内地家庭财富增值的神奇法宝！

“香港保险”，这一概念其实离我们的日常生活并无遥不可及之感。35岁的李先生，在一家外资企业担任中层管理职位。

在他的下属眼中，他是一个掌握尖端技术、擅长倾听的卓越领导；而在妻儿眼中，他是家庭的支柱，用辛勤努力守护着家庭的未来。然而，到了这个年纪，李先生心中饱含着许多难以启齿的忧虑：大环境的经济下滑，使企业难免受到冲击；随着年龄的增长，保持当前工作强度愈发艰难；他渴望自己能一直健康，陪伴孩子成长；对于未来的生活，他希望能拥有更多的时间和财务自由。

基于这些考量，李先生开始关注对健康的保障——重疾保险，以及解决现金流问题的储蓄保险。通过对各类信息的调查研究，他发现了香港的重疾保险和储蓄保险，前者能提供以美元计价的医疗保障；后者则可以按计划从特定年龄开始每年领取，这样一来，他便能用这笔年金享受生活，或者将这笔钱用于其他需要的地方，如孩子的教育经费，或用作孝敬父母的资金。

随着国际物资流动的不断扩大，香港保险业展开了一段快速发展的历程，众多知名国际外资保险公司纷纷在香港设立分支机构。此后，香港作为一个重要的国际金融中心逐渐崛起，成为中国经济对外开放的窗口，并至今保持着这一地位。

香港保险业的竞争力主要体现在两大方面：制度优势和产品优势，这两者与内地市场相互补充，共同构建了一套有效的风险对冲体系。正如香港与内地经济的互补关系，一方侧重资本，另一方关注社会发展，这种多元化的价值观为双方在国际竞争与合作中创造了众多交汇点。如此一来，这种协同作用助力于整体市场的繁荣和发展。

根据《中英联合声明》，香港回归中国后依然维持普通法（及衡平法）体系。这一点至关重要，因为在普通法环境中，现代金融体系能够更加高效地运作。众所周知，现代金融和公司制度起源于英国，普通法体系为金融体系提供了硬件支持，硬软件的高度协同才能实现顺畅运作。这一优势正是大陆法系仍在努力追赶的领域。

香港采用联系汇率制度，港元与美元维持固定汇率（通称联系汇率），降低了香港金融机构之间以及香港金融市场与国际金融市场的交易成本。得益于香港政府庞大的外汇储备和持续的财政盈余，香港始终保持最高主权信用评级。

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。

香港作为亚洲金融中心，长期稳居世界金融中心指数的第一梯队（与纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等金融重镇争夺前十名），并在相当长的时间内保持世界第三的地位，拥有发达且覆盖全球的资本市场。

优质保障与低保费：购买具有相同保障额度的保险时，香港保险的保费较低。这得益于香港较长的人均寿命，使保费更为实惠。此外，香港保险的大部分收入不仅来自承保收益，还源于公司的投资收益。得益于香港全球化的金融投资环境，保险公司能够更好地规避特定国家或地区的风险，并实现稳定收益。

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。高回报：随着中国内地经济增速逐渐放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等因素对有海外资金需求的人产生了较大影响。香港保单的货币主要为美元和港币，而香港的保险公司具有全球化运营、稳健的盈利能力和风险控制能力。在这样的背景下，储蓄型保险作为长期投资计划，在保证长期本金安全的前提下，其平均预期收益可达5-7%。

保障型保险：这类保险产品主要用于确保未来收入的安全，购买的是保额。保额越高，未来可获得的保险保障越丰富。

保障型保险涵盖了医疗险、重疾险、人寿险、意外险等多种类型。其主要功能在于应对“人身风险”，即在发生人身或生命风险的情况下，为投保人提供相应的经济补偿。

储蓄型保险：这类投资型保险产品旨在保护过去积累的财富。保费越多，守护的个人财富就越大。储蓄型保险包括储蓄分红险、万能险等类型。其主要作用在于规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，投资型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人渡过难关，具有一定的收益功能。投资型保险的卖点不仅在于投资回报，还在于将未来必须花费的资金以契约形式固定在个人身上，实现老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依。

香港保险行业在全球保险业排名中，与伦敦和纽约一同长期位居前三，可谓是代表保险行业及产品创新的前沿。亲爱的读者们，无需担心选择过程过于复杂。

实际上，我们可以运用适用于内地和香港的逻辑，帮助自己更清晰地进行分析。

具体分为以下三个步骤：

1.明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标包括：

（1）为孩子准备教育金

（2）为自己准备养老金

（3）闲置资金保值增值

（4）财富的放大和传承

（5）为自己和家人准备医疗或重疾保障

2.明确投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

3.对一家保险公司的感觉

不同的公司有着自己的历史、品牌和投资风格，更倾向于老牌公司历史悠久？更倾向于选择中资公司还是外资公司？过往的分红实现率是不是能够达成——这将决定投资者对保险公司的选择。

理赔疑难解答

很多读者会因为香港的距离感，容易产生香港保险理赔麻烦的错误印象，在这里，我们就将香港的理赔相关信息做以整理:

1、

根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，所以绝对不会出现区别对待的情况。

2、

由于香港保单投保的时候需要来港，所以很多朋友担心理赔的时候还要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。只要把所需材料邮寄给保险公司或理财顾问，本人是不需要亲自来的。

3、

香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

4、

由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson‘s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病。因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有影响。

并不与内地保险冲突

观察香港和内地保险市场的发展状况，香港保险确实具备更多优势。然而，从客户角度来看，香港和内地的保险并无冲突，且可相互搭配。内地产品以人民币计价，逐步实现互联网化，让客户感受到熟悉；香港产品以美元计价，强调传统文件投资及赴港审核，遵循全球通用的普通法体系，使客户走向国际化。

高净值人群的风向标

正如美国富豪和企业家将关注投向中国，挖掘中国市场机遇一样，中国的高净值人群在国内事业成功后，亦可通过持有美元资产来平衡风险与收益。这是国际化的免费午餐，旨在在同等收益条件下，显著降低风险。中美货币“性格”有显著差距：中国以经济为主导，经常面临较高通胀、房价上涨和货币购买力缩水问题；而美国凭借美元的结算货币地位、与西方国家的共同理念、领先科技优势，以及受选民选票监督的通货膨胀和物价控制，都显示出稳定性。

高视野，宏观格局

在G2（中美竞争合作）时代，高净值人群的最佳策略是具备高视野和宏观格局，而不是纠结于局部得失，而是纵观全局，确保稳健布局。整个世界格局正围绕中美关系演变，两国既存在竞争，同时又在贸易环节紧密联系，例如美国苹果的大部分收入来自中国，而在过去的某一年份，中国的贸易顺差有90%来自美国。无论未来胜负如何，或者实现更理想的双赢，高格局者都将获得回报。