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浅析十年前后,香港与内地保险的发展变化,香港保险还香吗?对于内地客户来说,早在1997-1998年,一些广东省珠三角客户就开始购买香港保险。 21世纪初,内地与香港开始对香港保险业务销售与购买行为进行合规化监管,越来越多的内地居民开始主动选择赴港购买香港保险。 临近2023年底,港险大叔带大家回顾下近十年左右香港保险与内地保险的发展,浅析两地保险在同一赛道上经历了什么变化。 十年前:两地保险比较 21世纪初,内地的部分中高收入群体纷纷前往香港购买保险,产品集中在重疾险、年金类的寿险产品。据香港保险业监理处数据显示,2013年内地访客新单保费149亿港元,同比增长50.5%,占当年香港个人新单保费的16.1%,较2012年增加了3个百分点。 1、港险设计灵活,保障范围更广 以当时受欢迎的重疾类产品为例: 保障范围: 香港保险:重疾险保障疾病普遍50种以上 内地保险:重疾险保障疾病一般不超过40种 产品设计: 香港保险:轻症的赔付,创新了加倍赔付的理念。 内地保险:内地保险仍停留在重症才赔的阶段,且无加倍保。 相对于被保险人病入膏肓才可获赔的条件,港险产品设计更为人性化。 投保要求: 香港保险:香港重疾险的投保年龄可达65岁,香港险企对40岁以下、50万美元内寿险保额无须体检。 内地保险:内地则大多在55岁以下,且内地免体检保额不超过50万元人民币。 赔付条件: 香港保险:儿童死亡保额,香港最高上限可以达到50万美元。 内地保险:当时内地产品的儿童死亡保额一般限额10万元人民币,2015年以后调整为50万元人民币, 内地大多数产品限制赔付社保范围内用药,而香港没有社保的概念,以医生开具的药品作为报销依据。 2、同等条件,港险性价比优势明显 价格优势是香港保险最吸引人之处,在同等生效条件下,香港产品费率明显低于内地。 同类人群选择同一类产品,香港保险的保费大多为内地保费的60%,且保障范围更广,对于客户而言,保额越高,价格的优势越被放大。 3、港险投资属性明显,吸引力大 作为国际金融中心, 香港保险公司可全球化配置产品,没有太多限制, 港险产品市场化程度高, 而内地保险受投资范围、监管等限制,产品有较大局限性。 同时在多币种体系下, 港险可出具美元和港币保单,使得其资产配置效率和投资成果优势显著。 香港中长期分红储蓄险可达6%的收益率,且近几年分红实现率保持了较高的水平,对比内地分红在3%-4%的水平,优势明显。 4、保险业在香港具有较高的认同度 香港保险发展源于1841年,经过近200年的发展,已成为全球最发达的保险市场之一,在保险监管上有严格的制度体系,各保险公司高度重视售前风险提示工作,对误导销售有着严厉的约束。 在销售体验上,客户普遍反映香港销售人员的整体素质和知识专业度高、流动性低,保险销售有较强的职业认同感和荣誉感,内地同时期销售人员的口碑与之相差甚大。 且港岛在2000年以前未建立退休金制度,百姓需要靠自己存钱来积攒养老费用,保险公司的产品是其重要的投资手段,因此在百姓心中保险公司的地位较高。 5、港险企业强调保险服务的多元化 香港保险公司注重在保险销售的同时,提供多元化附加值服务。各大险企在重疾险销售的同时,附加HPV疫苗的注射服务,这在当时内地还不普及疫苗接种的情况下,受到宝妈们的追捧。 香港保险面向全世界服务,高端医疗产品颇受内地成功人士的认可,一些高端医疗险可直接与全球医院结算,还能提供受限药品采购和高精尖医疗手段的前期介入。 十年后:两地保险差距拉大 十年后,两地产品差距不但没有缩小,反而拉大,尤其是储蓄分红险的收益率方面。内地保监会要求所有分红类保险产品,收益率上限不得高于3%;而香港储蓄分红险,反而因为市场竞争比较激烈,预期收益一直在涨。 1、高收益 香港储蓄保险的长期收益率高于我国内地的3%终身寿险,主要原因在于香港保险公司的投资策略更加灵活,可以全球范围内进行投资。这种优势使得香港保险公司能抓住各种投资机会,进而获得较高回报。 例如,在A国经济形势不佳时,香港保险公司可以调整投资策略,将资金转移到B国,以期获得更高收益。而相比之下,我国内地的保险公司投资范围相对有限,只能在境内进行投资,并且投资内容和地点均有明确规定。因此,香港储蓄保险在长期来看具有较高的收益潜力。 (图片:来源国家金融监管局官方网站) 根据2023年1季度保险业资金运用官方数据,大陆保险资产一半以上放置在银行存款和债券上,因此收益率将相对较低。 (图片:来源国家金融监管局官方网站) 2、自由兑换货币 香港储蓄保险为客户提供多种货币选择,不仅让您在投保时使用外币,还可在需要时将保单资金兑换成其他外币。 目前,香港保险产品支持9种货币自由兑换,包括人民币、美元、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和港币等。 以老王为例,他在年轻时在香港购买了一份100万美元的保险。当他50岁时,想在英国退休。如果他提取保险时选择英镑,便无需进行货币兑换,整个流程简单便捷,无需前往银行,且无兑换金额限制,为您省去诸多麻烦。 3、无限次更换受保人 在香港,保险公司提供了一种具有无限次受保人更换功能的保险产品,这意味着您可以随时随地更改保险合同的受保人,而无需经历复杂的申请流程。 以老王为例,他曾经在香港购买了一份保险,他自己就是该保险的被保险人。当老王需要资金周转时,他可以将自己的儿子、孙子或其他亲属作为新的受保人,而且更换次数不受限制。 这种特性实现了资产的多代传承,有助于确保您的财富在未来得以延续。 4、简单、信任、灵活 在香港,保险公司与被保险人可以在购买保险时约定身故赔偿金的支付方式,例如按月、按季等分期支付。 被保险人每年支付的保费将用于支付身故赔偿金,直至全部赔偿金额支付完毕。这种支付方式让被保险人的家人可以安心,因为他们知道无论何时何地,保险公司都会按照约定的方式按时支付赔偿金。 5、保单拆分 在内地,保单不能分割,但在香港,保单可以分割成无数份。 比如老王30岁时就买了香港保险。5年后,他可以将这份保险分割成两份独立的保单,分别以大宝和二宝为被保险人。 虽然政策分为两部分,但并不影响它们的升值和利率。保单因此可以根据需要灵活拆分,甚至可以在拆分时兑换成其他货币。如果您需要出国留学、移民等,可以一步搞定。 6、锁定解锁红利 在您认为经济形势不利时,可以选择将红利提取到保险公司的利息账户,这样您可以提前锁定一部分收益,确保财务安全。这种做法类似于股息锁定,提取的股息可以转移到年化收益率为3%-4%的计息账户。 当您察觉到经济形势逐渐好转,可以随时将提取的红利重新投入保单,以期获得更高的回报。 两地保险:多维度对比 1、产品类型 香港保险在储蓄型、分红型和终身型产品方面具有一定的优势。而对于基础保障型产品,如定期寿险、定期重疾险、意外险和医疗险,我国内地的选择范围较广,某些方面可能更具优势。 2、保障范围 内地和香港保险在重大疾病种类上的覆盖已非常接近,无需过分纠结。然而,在部分疾病的理赔定义上,香港保险部分产品相较内地更为宽泛,这意味着香港重疾险的理赔门槛较低,更易于申请理赔。这是香港保险的一大优势。 但需要注意的是,内地重疾险一般具有轻症中症豁免保费的特性,而香港重疾险则无此功能。 3、保费相关 首先,香港保险的终身型或分红型产品费率通常较我国内地低两三成。其次,香港保险区分吸烟者和非吸烟者,并对吸烟者加收10%~20%的保费。 因此,对于吸烟者来说,购买我国内地保险更为划算。此外,如遇人民币贬值等汇率风险,香港保险的保费支出会相应增加。 最后,还需考虑赴港投保的成本,包括往返时间、交通住宿、续期缴费、理赔沟通以及理赔款转回内地的成本等。 4、收益相关 总体来说,香港的分红险收益率较高。我国内地的保险产品大部分为固定收益,类似于存款,预期利率约为3%。 而香港的产品更像是股票和债券的灵活配置基金,股票投资占比0%~75%,债券投资25%~100%,可以在全球范围内进行投资。 香港保险的保证收益一般不超过1%,但预期分红收益年化可达6%~7%。虽然红利都是非保证的,但从历史数据来看,部分香港保险的演示收益较为可靠,与实际收益相差不大。此外,香港保单采用美元结算,更具抗通胀能力。 5、理赔相关 健康告知和不可抗辩条款是对理赔成功与否起决定性作用的。在这方面,我国内地的规定优于香港。与内地采用“有限告知”申报方式不同,香港保险实行类似于无限告知的申报制度,遵循最高诚信原则。 如果在健康申报环节存在未如实告知的情况,且有相关医疗记录证明,可能导致拒赔风险。因此,在购买香港保险前,建议对产品设计、理赔流程和申报机制进行全面了解。 总结 那么,什么情况下适合购买香港保险呢?哪些人群更适合购买呢? 首先,适合购买香港保险的人群包括那些具备一定投资经验的人。他们在保证资金安全和保值的基础上,追求更高的投资回报,并寻求资产的多元化配置,以实现资产持续增值。 其次,对于全球市场的投资者,他们可以提前在国外分配资产,以便在移民、出国或留学时能够有效地实现财富传承。 另外,有两个孩子的家庭或富裕家庭也适合购买香港保险。他们希望通过合理的财富分配方案来确保家人的生活质量。 香港保险产品具有多种独特优势,如多币种转换、海外资产可调整、保险功能多样以及投资体系成熟等。在选择合适的保险产品时,您需要清楚地了解自己的需求、预算和风险承受能力,避免盲目跟风。
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