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香港宏利「赤霞珠终身寿险计划2」——打造更美好的未来
香港储蓄险以美元保单为主，不仅能够对冲人民币贬值的风险，从长远来看，孩子出国留学或全家出国旅行时，美元都是不可或缺的家庭财政储蓄。 香港储蓄险具有较高的收益和较低的风险。经过复利和时间的沉淀，平均年化收益率可达到复利6%甚至更高，而且投资保险的资金安全性非常高。 香港储蓄险具有灵活性，就像个人的一个银行账户一样。客户可以在需要时选择取出本金和利息，或者选择每年只提取利息，让本金继续滚存生息。取款金额和时间完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。 尽管市面上产品越出越复杂，但总有一些经典，依然占据着属于自己的一席之地，宏利的赤霞珠，绝对算是其中之一。 如今，赤霞珠作为寿险市场上的常青树，已经更新到了第二代，今天我们就来拆解一下，看看它有哪些亮点。 产品收益 我们以0岁男孩为例，假设年缴费5万美元，缴费期5年，总保费也就是25万美元，由保司给出的计划书我们看到：
保单第9年，退保总金额是251772美元，已经超过所交总保费，也就是说如果5年期缴费的话，第9年基本就可以回本了。 保单第30年，退保总金额是744162美元，约是当初所交总保费的3倍。这个收益率和当今香港市场上大面积高收益的储蓄分红没法比，但是在以稳定为第一要义的人寿市场来说，还是相当不错的。 保单第65年，退保总金额是4709956美元，约是当初所交总保费的19倍。此时如果被保人开始规划退休生活，那么往后长期稳定的现金流，就是他幸福生活的最坚实保障。 保单第100年，假设我们的被保人依然健康长寿，这个时候当年总缴费25万美元的保单已经增长到35454199美元，约是当初所交总保费的144倍。此时赤霞珠2的保证现金储备已经结束，被保人完全可以考虑将保单退保获取巨额现金，如果对资金没有需求，也可以选择终期红利锁定权益从保单继续按期提取现金。 对比当前市场上的终身寿险计划，赤霞珠2的收益率算中上水平，并且，为了在稳定的现金流基础上获得更高的收益能力，赤霞珠2特地调高了相应投资权益市场的比例，从而让这款产品更具吸引力。 附带功能 1、保证现金储备 赤霞珠2除了有我们熟悉的保证现金价值之外，还有另一笔保证现金储备。
从首个保单周年日开始，我们可以每年获得该计划名义金额的5%作为保证现金储备，一直到受保人100岁，也就是说我们会有一笔持续到100岁并且可以随时提取的稳定的现金流。 所以，我们能看到在整个计划的前期，保证金额占比高且增长稳定，这种安全感是和储蓄分红最大的不同。 2、终期红利锁定 从第15个保单周年日起及往后的每个保单周年日，我们可以灵活选择是否行使终期红利锁定权益，以锁定部分终期红利结余。
简单说，终期红利是保单里投资权益的部分，价值会随着资本市场的状况而上下波动，关于更详细的内容，可以参考我们之前的《港险解析之：安达传承守创Ⅱ》中关于红利部分的说明，感兴趣的朋友直接点击红色文字跳转即可。 赤霞珠2的终期红利锁定，我们可以多次行使权益，把不确定的金额变成确定的可供我们随时使用的现金流，但是有条件，我们无法在连续15个保单年度内累计锁定总百分比超过50%，这也是为了避免锁定金额过多造成可投资资金的下降，从而影响未来整个保单的升值。
3、额外意外身故赔偿 如果受保人在前5个保单年度内因意外而导致在之后的180天内身故，保险公司会额外派发一笔意外身故赔偿，来帮助受保人的家庭度过突如其来的灾难时期，该赔偿上限不高于125000美元或1000000港币。
另外，如果有需要，投保人还可以在寿险计划的基础上，添加意外、重疾、伤残和医疗等其他附加保障，从而将整个保单组合成自己所需要的个性化配置。 4、以15年缴付保费可选加强人寿保障 如果受保人不幸离世，获得一笔身故赔偿是毫无疑问的，假如选择的是为期15年的缴费计划，就可以额外选择加强人寿保障，从而获得更多的保障。
并且，获得赔偿的这笔金额，我们可以选择一次性支付给受益人，也可以选择分期支付的方式，避免挥霍的可能性，或者将两种方式相结合，以灵活满足投保人的需求。 5、无需验身 赤霞珠2投保程序简单，作为人寿计划对投保人的身体状况也没有要求，所以即使一些身体状况并不是特别理想，但是也希望有退休规划或者有稳定现金流的朋友来说，就是十分方便的。 产品信息 产品解析之后，我们罗列了产品的基本信息，以供感兴趣的各位朋友参考查阅：
应用实例 对于宏利赤霞珠2，我们提供简单的案例说明，以帮助各位更好的理解和使用我们上述罗列出的相关功能：
如上述计划中，投保人Ben为了补贴退休后的生活开支，选择了5年期缴费，每年缴付20230美元，保费总额为101150美元的赤霞珠终身寿险计划2。 从首个保单周年日开始，他每年可以获得和提取2500美元的保证现金储备，到60岁时，他一共获得了37500美元的保证现金储备。由于此时他已经退休，于是决定每年行使终期红利锁定权益，提取保单中终期红利金额的3.3%，自己创造一份额外的资金来补贴退休生活和医疗费用。到第36个保单年度，Ben已提取的预期已锁定终期红利为3446美元。 到 Ben 100岁时，保证现金储备结束，只要他还健在，依然可以选择终期红利锁定权益从保单提取现金。如果他选择退保并提取现金，那么此时他可以获得的退保总金额为216698美元，是所交总保费的2.14倍，算上之前他已提取的金额，整张保单获得的总收益为279843美元，是其已缴保费的2.77倍。 结语 不同于市面上火热的储蓄分红，赤霞珠2作为一款终身寿险计划，以稳定的现金流著称，保证现金储备是其最大特色，从第一个保单周年日开始陪伴我们一生。 所以，如果是想为子孙后代造福，自己本身不在意或者不需要现金流的朋友，储蓄分红无脑冲；如果是想为自身考虑，追求相对稳定的现金流，准备自己的退休计划补充养老，那赤霞珠2可能更适合一些。 总之，工具无优劣，根据自己的情况，选择适合自己需要的产品，这才是最重要的。
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