ONE.

AIA【活享储蓄计划】

1月8日，香港友邦推出了一款全新的储蓄产品，名字叫【活享储蓄计划】。我仔细研究了一下产品介绍，发现这新品还真藏着不少闪光点。

咱们先来瞅瞅它的产品模样：这属于储蓄分红险，缴费得缴 5 年，而且目前只有美元这一种货币可选。

它其他的责任、条款之类的，跟友邦现在正在卖的盈御多元货币计划 3 大体上差不太多。不过，这款【活享储蓄计划】最牛的地方，就在于它超强的中期收益。

来，看看具体数据，要是一直持有保单到 20 年，内部收益率（IRR）就能飙到 5.6%；要是持有 30 年，IRR 更是能高达 6.2%！这收益率放在当下竞争激烈的港险市场里，那绝对是排名靠前的，稳稳处于第一梯队。

TWO.

「活享储蓄」VS「盈御3」

咱们再把它和友邦旗下的王牌产品盈御 3 来个横向大比拼。

先看回本时间，这两款产品保证回本都得 18 年，但是【活享】储蓄计划有个惊喜，预期在第 7 年就能回本，比盈御 3 还早一年，这意味着咱们能更早看到回头钱。

接着瞧瞧不提取情况下的预期收益对比。

假设是 5 年缴费，每年缴 5 万美金，从第 10 个保单年度一直到第 40 个保单年度，你会发现【活享】储蓄计划的 IRR 基本上全程领先盈御 3。

特别是到第 30 年的时候，优势那叫一个明显，收益表现极其突出。不过要是把时间线拉长到 40 年后，盈御 3 后期发力，表现会更胜一筹。

再从提取方式上看看它们的区别。

盈御 3 只支持 566 提领，而【活享】储蓄计划就灵活多了，还支持 “566、567” 等多种提领方式，给咱们更多选择，想用钱的时候更方便。

咱们假设从第 6 年开始提取，每年提取 6%，再来对比一下两款产品的收益情况。

结果很惊人，同样是从第六年开始提领，到第 7 年的时候，【活享】储蓄计划的剩余现金价值就开始一路领先盈御 3 了。

等到第 30 个保单年度，【活享】储蓄计划的剩余现金价值竟然超出了盈御 3 二十万美金；再往后看，到第 40 个保单年度，【活享】储蓄计划的剩余现金价值差不多是盈御 3 的 2 倍了。

综合这些情况，咱们就能得出结论：

1.要是你买了保险之后，不打算提前提取，主要是做 30 年左右的中期储蓄，比如说用来规划养老、给孩子攒教育金，或者就是单纯做家庭储蓄，那选【活享】储蓄计划准没错；

2.要是你想做更长期的储蓄，像是搞家庭资产传承规划，那盈御 3 后期的优势就凸显出来了，选它更合适；要是你想早点开始提取，比如用这笔钱来替代收租、给孩子规划留学费用，这种情况下，优先考虑【活享】储蓄计划，它灵活的提领方式和前期较高的剩余现金价值，能更好地满足需求。

THREE.

「活享储蓄计划」解析

友邦的【活享】储蓄计划不光中期收益表现特别厉害，它还有几个挺有意思的小功能。

1.先说说 “价值保障选项” 这个功能。

投保人到了第 6 个保单年度的时候，有个挺方便的操作，就是可以在不减少基本金额的基础上，把复归红利提取出来，存到价值保障账户里。这个账户，每年都会给算利息，而且你啥时候想用这笔钱了，随时都能提取出来。这么一来，资金的流动性就大大增加了，就好像咱们把红利实实在在拿到手了，揣进兜里安安稳稳的，然后放在这个账户里还能生利息，跟咱们内地的万能账户有点像。不过要注意，这个账户的利率可不是固定保证的。

它还支持 “红利锁定” 功能，这个功能和 “价值保障选项” 有点相似之处。

但它们也有不同的地方，“红利锁定” 功能得等到 15 年之后才能用，而且用这个功能把现金价值放到红利锁定账户里后，还可以把这部分钱再转回复归红利或者终期红利当中去。可 “价值保障选项” 就不行，它不支持这种逆向的转换操作。

2.再讲讲 “特别红利” 功能，这个其实挺简单的。

就是说在前 11 年里，如果对保单没有进行任何提取、退保、价值锁定或者红利锁定这些操作，那等过了 11 个保单年度之后，就会额外给你一份特别红利，这可是友邦目前独一份儿的分红模式，挺特别的。

不过，这款产品也不是十全十美的，它在功能上还是有一些小缺点的。比如说，它目前只支持美元这一种货币，不像有些产品可以有多种货币选择。而且它还不支持保单拆分，要是你有这方面需求的话，它就满足不了啦。

FOUR.

最后的话

总体来讲，【活享】储蓄计划算得上是一款特点特别鲜明的分红储蓄险了。它中期储蓄的收益挺高的，保单的流动性也很强，正好弥补了友邦盈御 3 在中前期提领方面不太方便的这个不足。

再加上友邦本来就是个大家都知道的大品牌，分红向来也比较稳当。但它确实在一些特定功能上有缺失，而且市场上其他公司也有类似的产品，在同样的条件下，那些产品可能表现得比它还要好。反正就是各有各的优缺点，大家得根据自己的需求去选择合适的产品。